【最新版】20代におすすめの医療保険の選び方｜無駄なく備えるポイントとは？

はじめに：20代で医療保険を検討すべき理由とは？

「医療保険ってまだ早い？」
「若いから病気しないし…」

そう思っていませんか？
確かに、20代は健康で医療機関にかかる機会も少ない方がほとんどです。しかし、万が一のリスクに備えるという意味で、医療保険は20代から考えておく価値があります。特に現代では、ライフスタイルの多様化により、若年層でも予期せぬ病気やけがで医療費がかかることもあります。

この記事では、**「20代に本当に必要な医療保険とは何か？」**をテーマに、以下のポイントを徹底的に解説します。

「保険は家の次に高い買い物」と言われるほど、生涯で大きな支出となる保険。しっかり知識を持って、納得して選びましょう。

医療保険とは、病気やけがで入院・手術・通院などの治療を受けた際に、医療費の一部を補償してくれる保険です。

保障される内容は保険会社や商品によって異なりますが、一般的には以下のような保障があります。

保険の種類	内容
入院給付金	入院1日あたりに給付される金額
手術給付金	指定された手術に対して支払われる給付金
通院給付金	入院前後や特定の通院に対して支払われる給付金
特約	がん・三大疾病・先進医療など、特定のリスクに備えるオプション

日本には「高額療養費制度」があります。この制度によって、自己負担額は収入に応じて月額の上限が設定されており、たとえば年収370万円以下の方であれば、**1か月の医療費の自己負担額は57,600円程度（※条件あり）**に抑えられます。

つまり、短期の入院であればある程度の貯蓄で対応可能という考えもあります。

しかし、保険が本当に必要になるのは、長期入院や高額な先進医療が必要になった時。また、就業不能期間の収入減少リスクも20代から無視できません。

医療保険の保険料は、加入年齢が若いほど安いのが基本です。たとえば、同じ保障内容でも30代・40代で加入する場合、20代よりも月々の保険料が2〜3倍になることも。

将来的に必要になった時に加入しようと思っても、病歴によって加入を断られることもあるため、健康なうちに備えておくのがベストです。

20代は、心の不調（うつ病や適応障害など）で長期休職・入院になるケースもあります。精神疾患に対応している医療保険は意外と少ないため、加入前に保障範囲をしっかり確認する必要があります。

実際に20代で長期入院になる原因のひとつが「精神疾患」というデータも。

近年、入院は短期化傾向にあり、5日以内で退院するケースが全体の約6割を占めています。したがって、60日型や120日型の保険でも十分という意見もありますが、がん治療や精神疾患など、長期入院に備えたい方は日数が多いプランも検討すべきです。

選び方の目安：

特約は「オプション保障」であり、必要なものだけ選んで保険料を最適化するのがコツです。

特約名	内容
先進医療特約	公的医療保険が適用されない最先端治療に備える特約（年間最大2,000万円まで補償など）
通院特約	入院前後やがん治療後の通院費用をカバー
三大疾病特約	がん・心筋梗塞・脳卒中などに対する入院保障や一時金支払い
就業不能特約	長期間働けなくなったときの生活費補償
精神疾患対応特約	長期入院の要因となる精神疾患への対応可否を確認

※すべての保険が対応しているわけではないので、商品ごとに要チェック！

20代の医療保険では、「掛け捨て型（定期型）」が主流。掛け捨てとはいえ、保険料は非常に安く抑えられ、必要な時に大きな安心を得られるのが魅力です。

一方で、「貯蓄型」の医療保険や総合保険（医療＋生命＋がん保険）もあります。将来的に解約返戻金を得られる商品もあるため、資産形成の一部として検討してもよいでしょう。

タイプ	メリット	デメリット
ネット完結型	保険料が安い、24時間申し込み可能	自分で内容を精査する必要がある
対面型	プロに相談できる、カスタマイズ可能	保険料がやや高め

初心者・保険に詳しくない方は、**無料で利用できる「保険相談サービス」**を活用するのがおすすめです。

（以下は例として記載。実際の保険商品を紹介する場合は広告ポリシー等に注意が必要です）

ランキング	保険会社名	商品名	特徴
第1位	楽天生命	スーパー医療保険	先進医療特約が充実・ネット完結でコスパ良し
第2位	オリックス生命	新キュア	入院・手術保障がシンプル＆安い
第3位	アクサダイレクト生命	終身医療	精神疾患にも対応可能な特約あり